清崎的末日预言：一场迟到的“崩盘”，还是一场廉价的焦虑营销？

罗伯特·清崎，这位凭借《富爸爸穷爸爸》一炮而红的“金融教育家”，最近又开始了他那套熟悉的“末日预言”。他宣称，自己早在十多年前就预言的股市崩盘“终于到来”，并将摧毁数百万依赖401(k)和IRA等养老金计划的婴儿潮一代的未来。

养老金制度的差异：被放大的焦虑

清崎的论点核心是“给付确定制”(DB)和“缴费确定制”(DC)养老金计划的区别。他声称，二战后的那一代人享受的是DB计划的保障，而现在的婴儿潮一代则被迫依赖风险更高的DC计划。这种说法听起来很有道理，似乎也戳中了许多人的痛点。

但事实真的如此吗？DB计划固然有其优势，但在人口老龄化和经济结构转型的背景下，其可持续性也面临着巨大的挑战。许多国家和地区都在逐步改革养老金制度，鼓励发展DC计划，这并非完全是华尔街的阴谋，而是应对现实困境的一种尝试。而且，DC计划也并非一无是处，它给予了个人更大的自主权，可以根据自己的风险偏好和投资能力进行选择。

教育、华尔街与“愚蠢”的投资者：谁才是真正的罪魁祸首？

清崎将问题归咎于教育体系缺乏金融知识、华尔街的贪婪以及“愚蠢”的投资者。他认为，人们轻信学术教育，却对金融世界的复杂性一无所知，最终被“银行家”所欺骗。

这种指责固然有一定道理，但却过于简单粗暴。金融知识的普及固然重要，但不能将其视为解决所有问题的万能钥匙。金融市场本身就是一个高度复杂和不确定的系统，即使是专业的投资者也无法保证每次都能做出正确的决策。更何况，金融教育本身也存在着各种不同的流派和观点，我们应该如何选择和相信呢？

至于华尔街的贪婪，这几乎是老生常谈了。但问题在于，这种贪婪并非华尔街所独有，而是存在于每一个追求利益最大化的市场参与者心中。监管的缺失和制度的漏洞才是导致华尔街乱象丛生的根本原因。

“有形资产”的迷思：黄金、白银和比特币

为了应对所谓的“股市崩盘”，清崎推荐投资黄金、白银和比特币等“有形资产”。他还特别警告不要投资ETF，认为那是“银行家的钱”。

这种建议并非毫无道理，但同样需要谨慎对待。黄金和白银作为避险资产，在市场动荡时期确实有一定的保值作用。但需要注意的是，它们本身并不产生任何收益，而且价格波动也很大。比特币作为一种新兴的加密货币，具有高风险高收益的特点，并非适合所有投资者。

更重要的是，清崎所推崇的“实际持有”这些资产的方式，也存在着诸多问题。黄金和白银的存储和保管需要一定的成本和风险，而比特币的安全问题更是屡见不鲜。

《富爸爸穷爸爸》：一本畅销书，还是一剂麻醉剂？

《富爸爸穷爸爸》无疑是一本成功的畅销书，它激发了无数人对财富的渴望。但它所宣扬的一些理念，如“为钱工作”、“不要害怕冒险”等，也存在着一定的争议。

在我看来，《富爸爸穷爸爸》更像是一剂麻醉剂，它让人沉浸在对财富的幻想中，却忽略了现实的残酷和复杂。真正的财务自由并非仅仅依靠投资理财，更需要依靠自身的努力和创造力。

案例来源：

• 罗伯特·清崎的X平台贴文（2024年3月8日）
• Finbold网站相关报道

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